保险理赔，被保人最怕的就是出险的时候保险公司拒赔了，尤其是带病投保。很多慢性肾脏病患者在投保时也存在这样的顾虑，虽然现在市面上有针对慢性肾脏病的保险，但还是望而却步。

那么，得了慢性肾脏病再投保，真的会遭遇拒赔吗?咱们先看两个案例。

案例1

张女士的孩子患有慢性肾炎，2017年10月，她给孩子买了某保险公司的一款医疗保险。由于是带病投保，保险公司要求张女士提供孩子最新的检查报告，证明其慢性肾炎的情况以及是否患有其他疾病。张女士如实提供了孩子最新的全身体检报告。经过保险公司核保，孩子的身体情况在承保范围内，张女士的孩子投保成功。

2018年8月，张女士的孩子住了几天院，经过保险公司核实，张女士顺利得到了理赔款。

案例2

刘先生，42岁，患有肾病综合征和糖尿病。2018年3月购买了一款可以带病投保的医疗保险，但当时刘先生怕被拒保，只告知了保险公司自己患有肾病综合征的情况，隐瞒了糖尿病。保险公司在不知情的情况下，为刘先生承保了，刘先生也暗暗高兴。

但到2019年1月，刘先生病情恶化出现肾衰竭的情况，需要住院治疗。找到保险公司，却遭遇拒赔。原因是在审核理赔申请资料后，保险公司认为刘先生未如实告知健康状况。

看，同样是患有肾脏病，一个如实全都告知了，另一个隐瞒了一部分。同样带病投保成功，理赔结果却大不相同，而造成这样后果的原因就在“健康如实告知”上。

有人说“ 我就知道自己有慢性肾病，其他的病我哪知道，这也不能怪我呀”。

嗯……这个咱们就要看看保险公司的核保流程了，一般情况下，保险公司的核保都很严谨的，你只要严格按照保险公司的投保流程和要求操作，该填的信息如实填上，该交的材料交上，理赔的时候还是会很顺利的。

接下来，咱们就一起看下带病投保的核保流程。

智能核保

近几年，线上保险比较多。为了给投保人提供快捷的服务，很多保险产品都支持智能核保。通过设定健康告知项让投保人填写，填写完信息、选择保额后，保费也就直接核算出来，投保人可以马上投保。

比如下面这款“肾爱保”的肾病带病投保产品，如果患者是慢性肾脏病1-2期的患者，通过健康告知项的勾选，就不用提交任何资料，可以通过系统直接投保，智能核保。这就省了提交病历资料这一步。

需要注意的是，智能核保投保人主观判断比较多，在阅读健康告知、投保须知、免责条款等问题上，有不懂的就要及时咨询在线客服，不要不懂装懂。

人工核保

传统的方式还是人工核保，这个由于有保险代理人给做指导，投保人也会省心些。慢性肾脏病患者投保时，依然要如实、全面的告知患病情况，尽可能全的提供身体检查报告。由于人工核保，需要人工审核申请资料，所以效率也会慢一些，但基本上3个工作日也就有回复了。

人工核保有一个很大的优点就是，人性化一些。有的时候慢性肾脏病患者觉得自己得的病有点多，总怕被拒保。人工核保，会根据投保人的具体情况，只要在承保范围内，也会投保成功的。

比如“肾爱保”这个保险，患者如果是在慢性肾病3期，或者患有糖尿病、高血压、痛风等其他疾病，提交资料后系统会自动进入人工核保，并在3个工作日内给投保人核保结果。

慢性肾脏病带病投保核保结果

慢性肾脏病带病投保的话，一般会有这样4个核保结果：

正常承保：肾病不是很严重，不会增加保险公司的风险，投保比较顺利。

加保费承保：如果既患有慢性肾病，还同时患有糖尿病、高血压，经过保险公司核保，加一些保费可能也会投保成功。

除外责任承保：慢性肾病的患者可能也有其他疾病，保险公司会针对这些疾病做一个除外责任说明，以后因为这些疾病产生的治疗费用，保险公司是不会理赔的。

拒保：保险公司核保的时候根据投保人提供的资料，判定超出了承保范围，会直接拒保。

所以，全看下来，慢性肾脏病患者带病投保时，保险公司的核保流程还是很严格的，只要投保人按照要求如实、全面的告知健康状况，投保成功，理赔还是不难的。